Comparativo Price versus SAC
Os empréstimos e financiamentos são normalmente amortizados nos sistemas Tabela Price ou Tabela SAC. A primeira é utilizada na maior parte dos empréstimos e financiamentos de carros, e sua principal característica é o valor fixo das parcelas. Já a Tabela SAC possui parcelas decrescentes e é muito usada nos financiamentos de imóveis.
Evolução das Parcelas
Como regra geral, as parcelas iniciais na SAC são bem maiores que na Price, mas vão decrescendo até atingirem valores bem inferiores ao da Price. Veja um gráfico comparando as duas modalidades:
Dados deste exemplo: Valor Financiado = 10.000; Juros = 6% (ao mês); Número de Parcelas = 36.
Evolução do Saldo Devedor
Na tabela SAC o saldo devedor reduz de forma linear, enquanto na Price as primeiras parcelas tem pouco efeito na redução do saldo devedor:
Resumo das Diferenças
| PRICE | SAC | |
|---|---|---|
| Parcelas: | Constantes | Decrescentes |
| Amortizações: | Crescentes | Constantes |
| Primeira Prestação: | Mais Barata | Mais Cara |
| Última Prestação: | Mais Cara | Mais Barata |
| Saldo Devedor: | Decréscimo Inicial Lento | Decréscimo Linear |
Parcelas, Amortizações, Juros e Saldo Devedor
Valor Financiado = 10.000; Juros = 6% (ao mês); Número de Parcelas = 12.
| PRICE | SAC | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| # | Parcelas | Amortizações | Juros | Saldo Devedor | Parcelas | Amortizações | Juros | Saldo Devedor |
| 10.000,00 | 10.000,00 | |||||||
| 1 | 1.192,77 | 592,77 | 600,00 | 9.407,23 | 1.433,33 | 833,33 | 600,00 | 9.166,67 |
| 2 | 1.192,77 | 628,34 | 564,43 | 8.778,89 | 1.383,33 | 833,33 | 550,00 | 8.333,33 |
| 3 | 1.192,77 | 666,04 | 526,73 | 8.112,86 | 1.333,33 | 833,33 | 500,00 | 7.500,00 |
| 4 | 1.192,77 | 706,00 | 486,77 | 7.406,86 | 1.283,33 | 833,33 | 450,00 | 6.666,67 |
| 5 | 1.192,77 | 748,36 | 444,41 | 6.658,50 | 1.233,33 | 833,33 | 400,00 | 5.833,33 |
| 6 | 1.192,77 | 793,26 | 399,51 | 5.865,24 | 1.183,33 | 833,33 | 350,00 | 5.000,00 |
| 7 | 1.192,77 | 840,86 | 351,91 | 5.024,38 | 1.133,33 | 833,33 | 300,00 | 4.166,67 |
| 8 | 1.192,77 | 891,31 | 301,46 | 4.133,08 | 1.083,33 | 833,33 | 250,00 | 3.333,33 |
| 9 | 1.192,77 | 944,79 | 247,98 | 3.188,29 | 1.033,33 | 833,33 | 200,00 | 2.500,00 |
| 10 | 1.192,77 | 1.001,47 | 191,30 | 2.186,82 | 983,33 | 833,33 | 150,00 | 1.666,67 |
| 11 | 1.192,77 | 1.061,56 | 131,21 | 1.125,25 | 933,33 | 833,33 | 100,00 | 833,33 |
| 12 | 1.192,77 | 1.125,25 | 67,52 | 0,00 | 883,33 | 833,33 | 50,00 | 0,00 |
| 14.313,24 | 10.000,00 | 4.313,24 | « TOTAIS | 13.900,00 | 10.000,00 | 3.900,00 | « TOTAIS | |
Observe que na linha 6 ocorre a "virada" onde a parcela no sistema SAC se torna menor que a parcela no sistema PRICE. Veja a seção para simulações online.
Dúvidas Comuns
1. Faz sentido afirmar que a Tabela Price e SAC cobram juros sobre juros e são injustas?
Resposta: Não. As duas modalidades Price e SAC são universalmente utilizadas e os juros são aplicados somente sobre o saldo devedor.
2. Qual modalidade é mais vantajosa?
Resposta: As duas modalidades são matematicamente equivalentes e partem do princípio de que os juros incidem apenas sobre o valor devedor.
3. Porque a soma das parcelas da Tabela SAC é menor que da Tabela Price?
Resposta: De fato isso pode ser verificado na tabela acima. A explicação para essa diferença está no conceito de valor do dinheiro no tempo, no qual "dinheiro antes" vale mais do que o mesmo "dinheiro depois". Na tabela SAC você paga parcelas maiores antes e quem paga antes, paga menos juros, por isso a soma das parcelas dá um valor total menor. Se você calcular o valor presente líquido das parcelas em ambas as modalidades, vai descobrir que são iguais ao valor da dívida inicial.
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