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Calculadora de FGTS

Por Bruno Tonetto · Revisado em · Dados de jul/2026 · Como verificamos

Todo mês o empregador deposita 8% do seu salário numa conta em seu nome — sem descontar nada de você. Projete quanto isso acumula (TR + 3% a.a., com a TR viva de hoje), calcule a multa de 40% de uma demissão e entenda o saque-aniversário sem o marketing: o que ele libera por ano e o que ele trava.

Como o saldo cresce

Três motores: o depósito de 8% sobre a remuneração (também sobre 13º, férias + 1/3 e aviso), a TR mensal e os juros de 3% ao ano. A calculadora deriva a TR do rendimento atual da poupança (0.6738% ao mês, ref. 01/07/2026) — enquanto a SELIC está acima de 8,5% a.a., poupança = TR + 0,5% ao mês. Há ainda a distribuição anual de resultados do fundo, um extra que não entra na conta por não ser garantido.

A multa de 40% (e os 20% do acordo)

Na demissão sem justa causa, o empregador paga multa de 40% sobre todos os depósitos do contrato, corrigidos — base que inclui valores já sacados. No acordo mútuo, 20% e saque de 80% do saldo; no pedido de demissão e na justa causa, nem multa nem saque. Um saldo de R$ 10.000 rende multa de R$ 4.000 — dinheiro que chega junto das demais verbas da rescisão.

Saque-aniversário: o que você ganha e o que trava

Aderindo, você saca todo ano no mês do aniversário uma fração decrescente do saldo (de 50% nos saldos pequenos a 5% + R$ 2.900 acima de R$ 20 mil — Lei 13.932/2019). Com R$ 10.000 de saldo, o saque do ano é de R$ 2.650. O preço: numa demissão, você recebe a multa de 40%, mas o saldo fica preso — e a desistência só vale 25 meses depois. A modalidade faz sentido para pouca gente; para a maioria, o saque-rescisão protege exatamente quando a renda some.

FGTS rende pouco — e daí?

TR + 3% perde do CDI na maior parte do tempo, mas o FGTS não é um investimento que você escolhe: é uma reserva compulsória com multa embutida. O jogo é usar bem as janelas de saída — amortizar o financiamento da casa (compensa quase sempre), entrada do imóvel, ou o saque na rescisão aplicado com método.

Dúvidas comuns

O FGTS é descontado do meu salário?

Não. Os 8% são depositados pelo empregador POR FORA do salário — é custo da empresa, não desconto seu. Aparecer "FGTS" no contracheque é informativo. O depósito incide também sobre 13º, férias + 1/3 e aviso prévio.

Quanto rende o FGTS?

TR + 3% ao ano, com capitalização mensal — hoje algo como 5% a.a. Além disso, o Conselho Curador distribui parte do lucro do fundo todo ano (extra não garantido). É menos que o CDI: o FGTS existe como proteção, não como investimento — a comparação honesta está no nosso comparativo poupança × CDI.

Sobre o que incide a multa de 40%?

Sobre o total de depósitos do contrato, corrigidos — incluindo o que você já sacou (compra da casa, saque-aniversário). Por isso a multa pode ser maior que o saldo visível na conta. No acordo mútuo (art. 484-A) ela cai para 20%; no pedido de demissão e na justa causa, não existe.

Saque-aniversário vale a pena?

Depende do que você troca: um saque anual (alíquota decrescente + parcela fixa) em troca de não sacar o saldo se for demitido — a multa de 40% continua vindo, mas o grosso fica preso (e a desistência leva 25 meses). Faz mais sentido para quem tem estabilidade alta ou usaria o dinheiro para quitar dívida cara; para a maioria, o saque-rescisão protege melhor exatamente no momento de maior necessidade.

Posso usar o FGTS para comprar imóvel?

Sim — entrada, amortização ou liquidação do financiamento habitacional (com regras de valor do imóvel e carência de 3 anos de FGTS). Usar o saldo para amortizar costuma ser dos melhores usos do fundo, porque ele rende menos que o juro do financiamento.

Quem pede demissão saca o FGTS?

Não — o saldo fica na conta rendendo até uma hipótese de saque (demissão sem justa causa futura, compra de imóvel, aposentadoria, 3 anos fora do regime…). Veja todos os efeitos de cada tipo de saída na calculadora de rescisão.

Projeção simplificada: não inclui depósitos sobre 13º/férias (o saldo real tende a ser ~11% maior), reajustes salariais nem a distribuição anual de resultados; TR futura é estimada pela atual. Multa e saque dependem do tipo de desligamento. Consulte o saldo oficial no aplicativo FGTS da Caixa.