Empréstimo Pessoal
Por Bruno Tonetto · Revisado em · Como verificamos
O empréstimo pessoal é um crédito de uso livre, contratado no CPF e em geral sem garantia: você recebe um valor e paga em parcelas fixas com juros. Ele tem várias formas — consignado, com garantia, sem garantia —, e a modalidade escolhida muda o juro mais do que qualquer negociação. O comparador abaixo mostra a parcela em cada modalidade; o resto da página explica as faixas de juros, os riscos e como conseguir juros baixos.
Como usar o comparador
Informe o valor e o número de parcelas: o comparador calcula a parcela em cada modalidade e mostra quanto você economiza escolhendo a mais barata. As taxas já vêm preenchidas com a mediana de mercado de cada modalidade (fonte Banco Central, jun/2026) — ajuste cada uma com a proposta que você recebeu. Para o ranking completo por instituição, veja as melhores taxas de juros.
Já tem uma proposta e quer descobrir a taxa real embutida? Use o simulador da página de empréstimo online, que faz o cálculo inverso (valor + parcela → taxa) — o tal Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, tarifas, IOF e seguros e é o número que realmente importa ao comparar propostas.
Modalidades de empréstimo e faixas de juros
Os juros variam muito de uma modalidade para outra porque dependem do risco que o banco corre. Quanto maior a garantia de que vai receber, menor o juro. As faixas abaixo são ilustrativas, para você comparar a ordem de grandeza — não são ofertas reais nem cotações atuais. Como referência de mercado, a taxa Selic está em 14,25% ao ano (Banco Central, jun/2026), e nenhum crédito ao consumidor sai por menos que isso.
| Modalidade | Como funciona | Faixa de juros* |
|---|---|---|
| Consignado (INSS / servidor) | Parcela descontada direto na folha ou no benefício. Risco mínimo para o banco. | ~1,5% a 3% a.m. |
| Com garantia de imóvel | Imóvel quitado fica em alienação fiduciária. Juros baixos, prazos longos. | ~1,2% a 2,5% a.m. |
| Com garantia de veículo | Carro quitado fica como garantia. Mais barato que o pessoal sem garantia. | ~1,8% a 4% a.m. |
| Empréstimo pessoal (sem garantia) | Crédito livre para quem tem nome limpo, sem comprovar a finalidade. | ~3% a 8% a.m. |
| Cartão de crédito (rotativo) | Pagar o mínimo da fatura. Uma das dívidas mais caras do mercado. | ~12% a 16% a.m. |
| Cheque especial | Limite negativo na conta. Caro e fácil de cair sem perceber. | ~7% a 8% a.m. (PF) |
| Crédito para negativado | Para quem está no SPC/Serasa. Risco altíssimo, logo juros altíssimos. | ~15% a 25% a.m. |
* Faixas ilustrativas de mercado, apenas para comparação relativa entre modalidades. O fazAconta não concede empréstimos nem indica instituições; consulte as condições reais e o CET diretamente com cada banco.
O peso da taxa de juros
Pequenas diferenças de taxa viram grandes diferenças no bolso. Veja um empréstimo de R$ 10.000 em 12 parcelas, mudando só a taxa mensal:
| Taxa a.m. | Parcela | Total pago | Juros pagos |
|---|---|---|---|
| 2% | R$ 945,60 | R$ 11.347 | R$ 1.347 |
| 4% | R$ 1.065,52 | R$ 12.786 | R$ 2.786 |
| 8% | R$ 1.326,95 | R$ 15.923 | R$ 5.923 |
| 15% | R$ 1.844,81 | R$ 22.138 | R$ 12.138 |
Da menor para a maior taxa, os juros saltam de R$ 1.347 para mais de R$ 12.000 — mais que o próprio valor emprestado (e o total pago passa de R$ 22 mil, mais que o dobro do empréstimo). Por isso vale tanto a pena fugir do rotativo do cartão e do cheque especial e migrar para uma modalidade mais barata.
=PGTO(taxa_mensal; nº_parcelas; -valor_do_empréstimo) Como conseguir empréstimo com juros baixos
- Ofereça garantia. Crédito com garantia de imóvel ou veículo costuma ter juros muito menores que o pessoal sem garantia.
- Use o consignado se puder. Aposentados, pensionistas do INSS e servidores têm acesso às menores taxas, porque a parcela é descontada na fonte.
- Fuja do rotativo e do cheque especial. São as dívidas mais caras; trocá-las por um empréstimo pessoal já reduz bastante os juros. Veja quanto custam em juros do cartão e cheque especial.
- Compare pelo CET, não pela parcela. Uma parcela menor pode esconder um prazo maior e mais juros no total. Calcule o Custo Efetivo Total de cada proposta.
- Negocie a portabilidade. Você pode transferir uma dívida para outro banco com juros menores, sem custo de transferência. Veja como na portabilidade de crédito.
- Mantenha o nome limpo. Estar fora do SPC/Serasa dá acesso às modalidades mais baratas e a um limite maior.
Vale a pena quitar antes do fim?
Sim. A qualquer momento você pode quitar o empréstimo pagando apenas o saldo devedor — que é menor do que a soma das parcelas restantes, porque o Banco Central exige o desconto proporcional dos juros futuros. Calcule quanto falta pagar hoje no cálculo do saldo devedor.
E se eu não pagar a dívida?
No Brasil ninguém vai preso por não pagar uma dívida comum (a exceção é a pensão alimentícia). Mas o CPF vai para o cadastro do SPC ou Serasa e a pessoa fica "negativada": dificuldade para alugar imóvel, assinar serviços, obter cartão e, em alguns casos, em processos seletivos de emprego, além das cobranças constantes.
A dívida prescreve em 5 anos?
Geralmente sim — e, no mesmo prazo, o nome também sai dos cadastros; por isso as duas coisas se confundem. Na verdade são dois prazos distintos: o de permanência no cadastro de inadimplentes (máximo de 5 anos, CDC art. 43 §1º) e o de prescrição da dívida (5 anos na dívida bancária comum, Código Civil art. 206 §5º). Como ambos contam a partir do vencimento, costumam coincidir. Mas são independentes (Súmula 323 do STJ): o prazo do cadastro é fixo, enquanto a prescrição pode ser reiniciada por reconhecimento da dívida, pagamento parcial ou ação do credor — e aí o nome limpa, mas a dívida segue cobrável. Ou seja, nome limpo não é o mesmo que dívida quitada.
O que é cobrança vexatória?
É quando a empresa de cobrança expõe o devedor ao ridículo: liga para parentes, vizinhos ou para o trabalho, faz ameaças ou constrange em público. Isso é ilegal pelo Código de Defesa do Consumidor. Se acontecer com você, é possível recorrer ao Juizado Especial Cível — sem necessidade de advogado em causas de até 20 salários mínimos — e até obter indenização. Dever dinheiro não retira seus direitos.
Dúvidas comuns
Qual a diferença entre empréstimo pessoal e financiamento?
Por que os juros variam tanto entre as modalidades?
Como descubro a taxa real de uma proposta que já tenho?
=TAXA() do Excel.Posso usar o empréstimo para quitar outra dívida mais cara?
Existe empréstimo pessoal 100% online?
Conteúdo com fins didáticos. As faixas de juros são ilustrativas e os resultados são estimativas; o fazAconta não concede empréstimos. Confirme valores, taxas e o CET com a instituição financeira.
Fonte: Banco Central do Brasil — Selic (série 432), taxas de crédito por instituição, ref. jun/2026.