Empréstimos e Financiamentos na Tabela SAC

A Tabela SAC é o sistema de amortização no qual as parcelas tem valores decrescentes. É muito utilizado em financiamentos de imóveis. Para empréstimos e financiamentos de carros normalmente utiliza-se o sistema Tabela Price. Veja ainda um comparativo entre os sistemas Tabela Price vs. SAC.

Como Funciona o Cálculo

A sigla SAC significa Sistema de Amortização Constante. A cada mês, a parcela corresponde à amortização acrescida dos juros aplicados sobre o saldo devedor:

parcela = amortização + jurosSobreSaldoDevedor

Para calcular o valor da amortização basta dividir o valor financiado pelo número de meses. Suponha um financiamento de 110.500,00 em 360 meses à 0,72% ao mês:

amortização = 110500/360 = 306,94
1^a parcela = 306,94 + 0,72%*110500 = 1.102,54
2^a parcela = 306,94 + 0,72%*(110500-1*306,94) = 1.100,33
3^a parcela = 306,94 + 0,72%*(110500-2*306,94) = 1.098,12
...

Cálculo Online

Para calcular as parcelas da Table SAC, ajuste os valores abaixo e clique em [Calcular]:

Taxa de Juros

É possível calcular a taxa de juros, sabendo o valor financiado, número de meses e a primeira parcela:

O cálculo acima foi obtido a partir da formúla para a 1^a parcela. Seja tj=taxa de juros, pp=1^a parcela, am=amortizacao, vf=valor financiado, nm=número de meses, podemos escrever:

pp = am + tj*vf -> agora sabendo que am = vf/nm, teremos:
pp = vf/nm + tj*vf -> e manipulando a equação isolaremos tj:
tj = pp/vf - 1/nm -> que no exemplo acima ficou:
tj = 1102,54/110500 - 1/360 = 0,72%

Veja as melhores taxas nos financiamentos de imóveis de acordo com o Banco Central do Brasil.

Correção Monetária

Para financiamentos de longo prazo, é comum a prática de correção monetária baseada na TR (Taxa Referencial) e visa compensar o efeito da inflação. Na Tabela SAC, basta acrescentar o valor da TR nos Juros e fazer o cálculo normalmente.

Dúvidas Comuns

1. Recebi um dinheiro extra. Como calcular o saldo devedor para quitar uma dívida?
Resposta: Veja a seção Saldo Devedor para Quitação de Financiamentos e Empréstimos.

2. Como levar em conta o IOF?
Resposta: O IOF tem o efeito de aumentar o valor financiado. Ou seja, suponha um IOF 2,8% sobre um financiamento de 30.000. Então o valor financiado é na verdade de 30.840.

3. Como fazer os cálculos no caso de ter dado uma entrada de por exemplo 10.000 e financiado os outros 20.000?
Resposta: Basta utilizar o "valor financiado" de 20.000 ao invés de 30.000.

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