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Amortização

Por Bruno Tonetto · Revisado em · Como verificamos

Amortização é a redução da dívida: amortizar é pagar uma parte do que você deve para que o saldo diminua até ser quitado. Aqui você entende o que é amortização, conhece os sistemas de amortização (Price, SAC, Americano e Pagamento Único) e monta a tabela de amortização do seu empréstimo em tempo real.

O que é amortização?

Em toda dívida há cobrança de juros. Para amortizar um empréstimo é preciso que o pagamento supere os juros do período — só o que sobra reduz de fato o saldo devedor. Em resumo:

amortização = pagamento − juros

Por exemplo: uma dívida de R$ 1.000 que acumulou R$ 40 de juros no mês e recebeu um pagamento de R$ 90 teve uma amortização de R$ 50 (= 90 − 40). O novo saldo devedor passa a ser R$ 950. No mês seguinte os juros incidem só sobre esse saldo menor — por isso a amortização e os juros mudam parcela a parcela.

Os 4 sistemas de amortização

Quando você assume um empréstimo ou financiamento, há formas diferentes de pagar a dívida — os chamados sistemas de amortização. Todos seguem os princípios dos juros compostos e, em todos, os juros incidem apenas sobre o saldo devedor.

1. Tabela Price (Sistema Francês)

Parcelas iguais do começo ao fim, com amortização crescente. No início, a maior parte da prestação é juro; com o tempo a amortização cresce. É o sistema mais comum em empréstimo pessoal e financiamento de carro. Veja mais sobre a Tabela Price.

2. Tabela SAC (Amortização Constante)

Tem amortização constante (= valor / nº de parcelas) e parcelas decrescentes. Como o saldo cai mais rápido, paga-se menos juros no total que na Price. É o sistema típico de financiamento de imóveis. Veja mais sobre a Tabela SAC.

3. Sistema Americano

Durante o contrato as parcelas pagam apenas os juros, sem amortizar nada — o saldo devedor fica constante. Toda a dívida (o principal) é quitada de uma vez na última parcela. Por não amortizar antes, é o que mais paga juros entre os sistemas com pagamentos mensais.

4. Pagamento Único

Não há pagamentos durante o prazo: a dívida acumula juros sobre juros e tudo é pago em um único desembolso no final, igual a valor × (1 + i)n. Como os juros incidem sobre juros já acumulados, é o sistema com o maior custo total.

Parcela fixa da Tabela Price (no Excel/Sheets):=PGTO(taxa_mensal; nº_parcelas; -valor_da_dívida)

No Sistema Americano, a parcela mensal é valor × taxa e a última soma esse juro ao principal. No Pagamento Único, o desembolso final é =valor*(1+taxa)^nº_parcelas.

Exemplo: R$ 10.000 em 10 meses a 1% a.m.

Para a mesma dívida de R$ 10.000 em 10 meses a 1% ao mês, o total de juros muda bastante conforme o sistema:

Troque os valores na calculadora acima para ver a tabela completa de cada sistema e comparar o total de juros na sua situação.

Dúvidas comuns

Qual a diferença entre amortização, juros e pagamento?

O pagamento (parcela) é o valor que você desembolsa. Parte dele cobre os juros do período (custo do dinheiro) e o restante é a amortização, que efetivamente reduz o saldo devedor. Pagamento = juros + amortização.

Qual sistema de amortização paga menos juros?

Com o mesmo valor, prazo e taxa, a SAC paga menos juros, seguida pela Price. O Americano e o Pagamento Único pagam mais, porque amortizam tarde (ou só no fim).

Como amortizar um empréstimo mais rápido?

Fazendo pagamentos extras de amortização: cada valor pago além da parcela abate diretamente o principal, reduz os juros futuros e encurta o prazo. Acompanhe esse efeito na página de saldo devedor.

Por que o total pago é maior que o valor da dívida?

A diferença são os juros. A soma das amortizações é sempre igual ao valor original da dívida; tudo o que ultrapassa esse valor no total pago corresponde ao custo dos juros ao longo do contrato.

O cálculo é exato para os valores informados. Contratos reais, porém, incluem IOF, seguros e tarifas (o Custo Efetivo Total) — confirme as condições com a instituição financeira.