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Saldo insoluto

Por Bruno Tonetto · Revisado el · Cómo verificamos

El saldo insoluto es cuánto te falta pagar de un crédito hoy — el monto real para liquidarlo — y no es la simple suma de las mensualidades que faltan, porque los intereses futuros que vienen dentro de ellas se descuentan. Liquidar el crédito de una sola vez (el pago anticipado total) conviene, por ejemplo, cuando recibes un dinero extra o vendes algo.

Cómo funciona el cálculo

En un crédito de pagos fijos (el esquema de los créditos bancarios en México), el saldo insoluto es el valor presente de las mensualidades que aún faltan, descontadas a la tasa de interés del contrato. Como casi nadie se sabe la tasa de memoria, la calculadora la deriva del monto del crédito, del número de mensualidades y del valor de la mensualidad — y muestra también la tasa anual, que en los contratos mexicanos es la mensual × 12. Esa tasa estimada supone un crédito puro (sin comisiones, seguros ni IVA embutidos); con esos cargos, el valor real puede quedar un poco arriba o abajo del estimado — el monto oficial es el del banco.

Al solicitar la liquidación, el banco debe informarte el total de tus adeudos a más tardar el día hábil siguiente (Disposiciones de la CONDUSEF, art. 21); el documento con ese monto es la carta saldo. Ya liquidado el crédito, pide tu carta finiquito — el comprobante oficial de que no debes nada.

¿Tu crédito es del Infonavit? Los créditos antiguos en veces salarios mínimos (VSM) pasaron a actualizarse como máximo por la UMA (reformas de 2016) y hoy el instituto presta en pesos; esta calculadora sirve para créditos bancarios de tasa fija — el saldo oficial de un crédito Infonavit es el de tu cuenta en el instituto.

En Excel o Google Sheets (es-MX, argumentos separados por coma), en dos pasos — con los números del ejemplo de abajo:Paso 1 — obtener la tasa mensual del contrato: =TASA(24, -3100, 50000) Paso 2 — calcular el saldo insoluto (con la tasa del paso 1 y las 12 mensualidades que faltan): =VA(tasa, 12, -3100)

Ejemplo

Un crédito personal de $50,000 a 24 mensualidades de $3,100 lleva una tasa de alrededor del 3.46% mensual (41.5% anual). Después de pagar 12 mensualidades faltan 12 — y liquidarlo hoy cuesta $30,030.10, bastante menos que la suma de las mensualidades que faltan ($37,200): la diferencia, unos $7,170, son los intereses futuros que dejas de pagar al liquidar ya.

Adelantar solo algunas mensualidades

No necesitas liquidar todo de una vez. Puedes adelantar solo las últimas mensualidades y acortar el plazo — un pago anticipado parcial, que se aplica al saldo insoluto (no lo confundas con el pago adelantado, que solo cubre los pagos siguientes; ve las preguntas de abajo). En el mismo ejemplo, adelantar las 6 últimas de las 12 que faltan cuesta $13,488.90 hoy — el crédito queda con 6 mensualidades por delante y te ahorras unos $5,111 de intereses futuros. Es el valor presente de esas 6 mensualidades más lejanas. Usa el campo Adelantar núm. de mensualidades en la calculadora para simularlo.

Preguntas frecuentes

¿Tengo derecho al descuento de los intereses si liquido antes?

Sí. Los bancos y las sofomes reguladas están obligados a aceptar pagos anticipados en los créditos menores a 900,000 UDIS — y en los hipotecarios de cualquier monto —, aplicando el importe exclusivamente al saldo insoluto y recalculando los intereses. El fundamento es el art. 4º de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros junto con la Circular 16/2007 del Banco de México (numerales 2.1–2.2); inhibir los pagos anticipados o adelantados es además una práctica vedada (Disposiciones de la CONDUSEF, art. 47, fr. XIII). Ese recálculo — el descuento de los intereses futuros — es justo lo que la calculadora estima.

¿Pago anticipado y pago adelantado son lo mismo?

No — y la diferencia vale dinero. El pago anticipado se aplica al saldo insoluto: ahorra intereses y, cuando es parcial, reduce tu mensualidad o, si así lo pactaste, el número de pagos. El pago adelantado solo cubre los pagos siguientes: no ahorra intereses. La distinción es oficial (Circular 16/2007 de Banxico) y, para tratar un excedente como pago adelantado, el banco necesita tu solicitud por escrito y firmada. Por eso, al abonar, pide por escrito que se aplique a capital — es decir, como pago anticipado.

¿Y si mi crédito es de tasa variable (TIIE)?

La mayoría de los créditos al consumo en México es de tasa fija, y para ellos el cálculo es exacto. En los créditos referenciados a la TIIE más un margen (algunos empresariales e hipotecarios), la mensualidad puede cambiar en cada revisión de la tasa: usa la mensualidad actual, trata el resultado como una estimación y confirma con tu banco el monto exacto para liquidar.

El cálculo es exacto para los valores ingresados; en la práctica, las comisiones, los seguros y el IVA sobre los intereses (16% en los créditos al consumo; el hipotecario de casa habitación está exento) alteran el valor real. El monto oficial para liquidar es el que te dé tu banco — pide tu carta saldo y, al terminar, tu carta finiquito.

Fuente: Banco de México / CONDUSEF — Circular 16/2007 — pagos anticipados y adelantados (Banxico), CONDUSEF — pagos anticipados y simuladores.