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Capital em dívida

Por Bruno Tonetto · Revisto em · Como verificamos

O capital em dívida é quanto falta pagar de um crédito hoje — e não é a simples soma das prestações em falta, porque os juros futuros embutidos nelas descontam-se. É o valor para liquidar o crédito de uma vez (o chamado reembolso antecipado), por exemplo ao receber um dinheiro extra ou vender um bem.

Como o cálculo funciona

Num crédito de prestações constantes (o sistema usado pelos bancos portugueses), o capital em dívida é o valor atual das prestações que ainda faltam, descontadas à taxa de juro do contrato. Como normalmente não se sabe a taxa de cor, a calculadora descobre-a a partir do montante do crédito, do número de prestações e do valor da prestação. Essa taxa estimada presume um crédito puro (sem comissões nem seguros embutidos); com esses encargos, o valor real pode ficar um pouco acima ou abaixo do estimado — o valor oficial é o do banco.

Se o crédito é a taxa variável (indexado à Euríbor, como a maioria dos créditos habitação em Portugal), a prestação muda em cada revisão do indexante. O cálculo é exato entre revisões: use a prestação atual e confirme o valor de liquidação com o banco.

No Excel ou Google Sheets (pt-PT, separador ';'), em dois passos:Passo 1 — descobrir a taxa mensal do contrato: =TAXA(nº_prestações; -prestação; montante_do_crédito) Passo 2 — calcular o capital em dívida (com a taxa do passo 1): =VA(taxa; prestações_em_falta; -prestação)

Exemplo

Um crédito pessoal de 12 000 € em 60 prestações de 255 € embute uma taxa de cerca de 0,83% ao mês (TAN de 10,0%). Depois de pagar 24 prestações faltam 36 — e o valor para liquidar hoje fica em 7902,07 €, bem menos do que a soma das prestações em falta (9180 €): a diferença, cerca de 1278 €, são os juros futuros que deixa de pagar ao liquidar já.

Antecipar só algumas prestações

Não precisa de liquidar tudo de uma vez. É possível antecipar apenas as últimas prestações e encurtar o contrato — o reembolso antecipado parcial. No mesmo exemplo, antecipar as 12 últimas das 36 em falta custa 2376,34 € hoje — o crédito passa a ter 24 prestações pela frente e poupam-se cerca de 684 € de juros futuros. É o valor atual dessas 12 prestações mais distantes. Utilize o campo Antecipar n.º de prestações na calculadora para simular.

Dúvidas comuns

Tenho direito ao desconto dos juros ao liquidar antecipadamente?

Sim. No crédito aos consumidores, o Decreto-Lei n.º 133/2009 garante o reembolso antecipado, total ou parcial, com redução do custo total do crédito (os juros e encargos do período em falta); no crédito habitação, a garantia equivalente está no Decreto-Lei n.º 74-A/2017. É essa redução que a calculadora estima ao trazer as prestações a valor atual.

O banco pode cobrar comissão de reembolso antecipado?

Pode, dentro de limites legais. No crédito aos consumidores, só em contratos de taxa fixa: 0,5% do capital reembolsado se faltar mais de 1 ano para o fim do contrato, 0,25% se faltar 1 ano ou menos. No crédito habitação: 0,5% em período de taxa variável e 2% em taxa fixa. A isenção temporária da comissão nos créditos habitação a taxa variável terminou em 31/12/2025 — desde 2026 a comissão de até 0,5% voltou a poder ser cobrada.

E se o meu crédito for a taxa variável (Euríbor)?

O capital em dívida segue o plano de amortização normalmente, mas a prestação é recalculada em cada revisão do indexante (a cada 3, 6 ou 12 meses). Use a prestação atual na calculadora e trate o resultado como estimativa — o valor exato para liquidar é sempre o que o banco indicar no extrato.

O cálculo é exato para os valores informados; na prática, seguros, comissões e — na taxa variável — a revisão do indexante alteram o valor real. Confirme os valores oficiais com o seu banco.

Fonte: Legislação portuguesa — DL 133/2009, art. 19.º (reembolso antecipado no crédito aos consumidores), DL 74-A/2017, art. 23.º (crédito habitação).