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Simulador de crédito

Por Bruno Tonetto · Revisto em · Como verificamos

A prestação de um crédito depende de três fatores: o montante, a taxa de juro (TAN) e o número de prestações. Este simulador de crédito calcula a prestação mensal, o total de juros e o plano de amortização completo, prestação a prestação; ajuste os campos e os resultados atualizam-se de imediato.

Como usar o simulador

Insira o montante do crédito, o número de prestações e a taxa de juro — pode indicar a taxa anual (a TAN do contrato, convertida automaticamente com TAN ÷ 12) ou já a taxa mensal. Confira depois, prestação a prestação, quanto é juro, quanto amortiza capital e como cai o capital em dívida.

Como funciona a prestação constante

Os créditos bancários em Portugal usam o sistema de prestações constantes (o chamado sistema francês): a prestação é igual do início ao fim. Em cada mês, o juro calcula-se sobre o capital em dívida; o resto da prestação amortiza o capital. No começo a maior parte do pagamento é juro; com o tempo isso inverte-se — o gráfico por baixo do plano de amortização mostra essa troca. Noutros mercados usam-se também sistemas de amortização constante, mas em Portugal são raros.

TAN e TAEG: que taxa usar no simulador

O simulador trabalha com a TAN — o juro puro. O custo real de uma proposta inclui ainda comissões, seguros e impostos, resumidos na TAEG; é por ela que se comparam créditos, e o Banco de Portugal fixa a cada trimestre as TAEG máximas por categoria. Para entender a conversão TAN ↔ taxa efetiva, veja o conversor de taxas de juro.

Prestação constante (no Excel/Sheets pt-PT):=PGTO(TAN/12; nº_prestações; -montante_do_crédito)

Exemplo de simulação

Um crédito de 25 000 € em 72 prestações com TAN de 7% resulta numa prestação fixa de 426,23 € e num total de juros de cerca de 5688 € — a soma das prestações ronda os 30 688 €. Altere os valores acima para ver o seu caso.

Dúvidas comuns

Serve para simular o crédito habitação?

Dá a prestação base para uma taxa fixa. Mas o crédito habitação em Portugal é sobretudo a taxa variável (Euríbor + spread), com a prestação revista em cada refixação do indexante — use o simulador como aproximação e confirme as condições reais com o banco.

Qual é a diferença entre TAN e TAEG?

A TAN é o juro puro do contrato. A TAEG soma comissões, seguros e impostos — é o custo total, e é a taxa certa para comparar propostas. O Banco de Portugal publica trimestralmente as TAEG máximas por categoria de crédito.

Como é que a taxa anual vira mensal?

Nos créditos bancários portugueses, a taxa mensal é a TAN ÷ 12 (convenção proporcional). Para taxas efetivas, a conversão usa a equivalência por juro composto — a diferença está explicada no nosso conversor de taxas.

Porque é que a soma das prestações supera o montante do crédito?

A diferença são os juros. A soma do capital amortizado é sempre igual ao montante do crédito; o que ultrapassa esse valor no total pago é o custo dos juros ao longo do contrato.

O cálculo é exato para os valores informados. As propostas reais incluem comissões, seguros e Imposto do Selo, que elevam a TAEG — confirme as condições na ficha de informação normalizada e com o seu banco.

Fonte: Banco de Portugal — Portal do Cliente Bancário — taxas de juro no crédito aos consumidores.