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Crédito e Prestações

Por Bruno Tonetto · Revisto em · Como verificamos

Um crédito é uma dívida paga aos poucos, em prestações — e cada prestação embute duas coisas: os juros do período e a amortização de capital, a parte que de facto reduz o que deve. Entender essa divisão é o que separa quem decide bem de quem só "paga a prestação". Aqui estão os conceitos e as calculadoras para cada etapa.

O que todos os créditos têm em comum

Seja qual for o produto, os juros incidem sempre sobre o capital em dívida — o que ainda falta pagar. Como esse capital cai a cada prestação, os juros do mês também diminuem, e a fatia da prestação que vira amortização cresce. Por isso, no início paga muito juro e abate pouco; no fim, o oposto.

Como se amortizam os créditos em Portugal

Praticamente todos os créditos bancários portugueses — habitação, pessoal, automóvel — usam prestações constantes (o chamado sistema francês): a prestação não muda do início ao fim e, por dentro, a mistura vai migrando de juros para capital. A amortização constante (prestações decrescentes) aparece mais nos manuais do que nos balcões. O que muda mesmo a conta na prática é a amortização antecipada — e aí a lei joga a seu favor.

Por onde começar

Se está a entender o tema, comece pelo simulador de crédito (a prestação e o plano de amortização completos) e siga para o capital em dívida. Se já sabe o que precisa, vá direto à ferramenta — cada card abaixo resume o diferencial da página:

Antes de assinar: o custo real

A prestação calculada aqui considera só o montante, a taxa e o prazo. No contrato real entram comissões, seguros e impostos, que elevam o custo — o número que resume tudo isso é a TAEG, obrigatória na publicidade. A regra de ouro: compare propostas pela TAEG, não pela TAN (converta a TAN em taxa mensal no conversor de taxas). E há tetos legais, fixados trimestre a trimestre pelo Banco de Portugal: confira as taxas máximas em vigor.

Dúvidas comuns

O que é a amortização num crédito?

É a parte da prestação que efetivamente abate a dívida. Cada prestação divide-se em duas: os juros do mês (calculados sobre o capital em dívida) e a amortização de capital (o que sobra e reduz o que deve). No início do contrato a maior parte da prestação é juro; com o tempo, a amortização cresce. Veja em detalhe na amortização antecipada.

Vale a pena amortizar ou liquidar o crédito antes?

Quase sempre sim, porque deixa de pagar os juros futuros sobre o capital abatido — e o reembolso antecipado é um direito, com redução do custo total do crédito: no crédito aos consumidores pelo Decreto-Lei n.º 133/2009, no crédito habitação pelo Decreto-Lei n.º 74-A/2017. Quanto se poupa depende do capital em dívida e da taxa — calcule no capital em dívida.

O banco pode cobrar comissão de reembolso antecipado?

Pode, dentro de limites legais. No crédito aos consumidores, só em contratos de taxa fixa: 0,5% do capital reembolsado se faltar mais de 1 ano para o fim do contrato, 0,25% se faltar 1 ano ou menos. No crédito habitação: 0,5% em período de taxa variável e 2% em taxa fixa. A isenção temporária da comissão nos créditos habitação a taxa variável terminou em 31/12/2025 — desde 2026 a comissão de até 0,5% voltou a poder ser cobrada.

O que é a TAEG?

A TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) é o custo total do crédito — juros (TAN), comissões, seguros e impostos —, obrigatória na publicidade e nas propostas. A taxa "de montra" é só uma parte: para comparar ofertas, compare pela TAEG. E há tetos legais: veja as taxas máximas em vigor.

O conteúdo tem fins didáticos; os cálculos são uma referência e não substituem as condições do contrato. Confirme taxas, seguros e comissões com a instituição financeira.