Créditos y Amortización
Por Bruno Tonetto · Revisado el · Cómo verificamos
Un crédito es una deuda que se paga poco a poco, en mensualidades — y cada pago trae dos cosas adentro: los intereses del periodo y el abono a capital, la parte que de verdad reduce lo que debes. Entender esa división es lo que separa a quien decide bien de quien solo "paga la mensualidad". Aquí están los conceptos y las calculadoras para cada etapa.
Lo que todo crédito tiene en común
Sin importar el producto, los intereses se calculan siempre sobre el saldo insoluto — lo que todavía falta pagar. Como ese saldo baja con cada mensualidad, los intereses del mes también bajan, y la parte del pago que se vuelve abono a capital crece. Por eso, al principio pagas mucho interés y abonas poco; al final, lo contrario.
Cómo se amortiza en México
Prácticamente todos los créditos bancarios mexicanos — hipotecarios, automotrices, personales, de nómina — usan pagos fijos (el sistema francés): la mensualidad no cambia del principio al fin, y por dentro la mezcla va migrando de interés hacia capital. El "sistema alemán" (amortización constante, pagos decrecientes) aparece más en los libros que en las sucursales. Lo que sí cambia tu cuenta en la práctica son los abonos a capital — y ahí la ley juega a tu favor.
Por dónde empezar
Si estás entendiendo el tema, empieza por la tabla de amortización (el concepto que sostiene todo) y sigue con el saldo insoluto. Si ya sabes lo que necesitas, ve directo a la herramienta — cada recuadro de abajo resume el diferencial de la página:
- El concepto base Tabla de Amortización Cada mensualidad es interés del periodo + abono a capital. Aquí está la tabla pago por pago, los abonos a capital y tus derechos al hacerlos (sin comisión en los hipotecarios).
- La fórmula del pago Calcular la Mensualidad La fórmula de los pagos fijos: despeja lo que te falte — mensualidad (PAGO), tasa, número de pagos o monto — a partir de los otros tres, con las funciones de Excel.
- La herramienta completa Simulador de Crédito Junta todo: ingresa monto, tasa y plazo y ve las mensualidades, los intereses totales y la evolución del saldo insoluto, con gráfica.
- Liquidar antes Saldo Insoluto Cuánto debes todavía en cualquier mes — y cuántos intereses futuros ahorras al abonar a capital o liquidar anticipadamente.
- El dato oficial Mejores Tasas de Crédito Las tasas promedio por banco que publica Banxico — tarjetas, nómina, personales y automotriz — con un comparador para tu oferta.
Antes de firmar: el costo real
La mensualidad calculada aquí considera solo el monto, la tasa y el plazo. En el contrato real entran comisiones, seguros e IVA de intereses, que elevan el costo — el número que resume todo eso es el CAT (Costo Anual Total), obligatorio en la publicidad y calculado con metodología de Banxico. La regla de oro local: compara ofertas por CAT, no por la tasa. Las tasas promedio por banco muestran dónde está el mercado, producto por producto.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la amortización en un crédito?
¿Sistema francés o alemán: cuál paga menos intereses?
¿Conviene liquidar el crédito antes?
¿Qué es el CAT?
El contenido tiene fines didácticos; los cálculos son una referencia y no sustituyen las condiciones del contrato. Confirma tasas, seguros y comisiones con la institución financiera.