Custo Efetivo Total

O CET (Custo Efetivo Total) é a melhor forma de comparar várias opções de empréstimo ou financiamento e decidir qual é a mais vantajosa.

O CET é nada mais que a taxa de juros que você irá efetivamente pagar, pois leva em consideração os encargos que estarão embutidos nas prestações. Esses encargos incluem IOF, taxa de inscrição, comissão, seguro e qualquer outro valor que o banco venha a cobrar de você como parte da operação de crédito.


Como Calcular o CET

Suponha que você precise de um empréstimo de 1.000 reais para ser pago em 12x. Vamos comparar as condições do banco XPTO versus o banco XYZ:

BancoTaxa de JurosValor das Prestações
XPTO2,00%100,24
XYZ2,10%96,10

Apesar da taxa de juros do banco XPTO ser menor, percebemos que o banco XYZ oferece melhor vantagem para você, simplesmente porque sua prestação é menor. Agora vamos descobrir a verdadeira taxa de juros:

Necessidades de financiamento:

valor do empréstimo: número de prestações:

Cálculo do CET para o banco XPTO:

valor da prestação:
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Fórmula no Excel EMPTY_EXPRESSION

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Fórmula no Excel EMPTY_EXPRESSION
Cálculo do CET para o banco XYZ:

valor da prestação:
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Fórmula no Excel EMPTY_EXPRESSION

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Fórmula no Excel EMPTY_EXPRESSION

Observe que o CET revela a taxa de juros que realmente interessa a você, pois é calculada a partir do montante que você vai efetivamente receber e da parcela que irá efetivamente pagar.

Nesse exemplo, percebemos uma inversão: o banco XPTO tem taxa de juros menor, mas o CET é maior. Isso ocorre porque os encargos do banco XPTO são muito maiores que os do banco XYZ, como veremos abaixo.

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Como Calcular os Encargos

Necessidades de financiamento:

valor do empréstimo: número de prestações:

Encargos + IOF para o banco XPTO:

taxa de juros: valor da prestação:
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Fórmula no Excel EMPTY_EXPRESSION
Encargos + IOF para o banco XYZ:

taxa de juros: valor da prestação:
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Fórmula no Excel EMPTY_EXPRESSION

Isso mostra que os encargos do banco XPTO são muito maiores que os do banco XYZ e por isso a prestação e o CET também são maiores.


Recomendação

Ao avaliar opções de empréstimo ou financiamento, nunca deixe de saber o CET. De fato, alguns bancos agem de má fé, reduzindo a taxa de juros, mas aumentando os encargos, com o propósito único de iludir o cliente. Por essa razão o Banco Central do Brasil criou a Resolução CMN 3.517, de 2007 que obriga toda instituição financeira a informar o CET para qualquer financiamento ou empréstimo.

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