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Simulador de Financiamento e Empréstimo

Por Bruno Tonetto · Revisado em · Como verificamos

A parcela de um financiamento depende de quatro fatores: o valor financiado, a taxa de juros, o número de parcelas e o sistema de amortização — Price (parcelas fixas) ou SAC (parcelas decrescentes). Este simulador de financiamento calcula o valor das parcelas, o total de juros e a tabela completa de amortização nos dois sistemas; ajuste os campos e os resultados aparecem na hora.

Como usar o simulador de empréstimo

Informe o valor financiado, o número de parcelas e a taxa de juros — você pode digitar a taxa ao mês (a.m.) ou ao ano (a.a.), que a conversão é automática. Escolha entre parcelas fixas (Price) ou parcelas decrescentes (SAC) nas abas e confira, parcela a parcela, quanto é juros, quanto reduz a dívida e como cai o saldo devedor.

Tabela Price ou SAC: qual escolher?

As duas usam juros compostos e os juros sempre incidem só sobre o saldo devedor. A diferença está em como a dívida é amortizada:

Tabela Price (Sistema Francês)

A parcela é fixa do início ao fim. No começo a maior parte do pagamento é juro e a amortização é pequena; com o tempo isso se inverte. É a mais comum em empréstimos pessoais e financiamento de carro, porque a prestação igual facilita o planejamento.

Tabela SAC (Amortização Constante)

A amortização é constante (= valor / nº de parcelas) e a parcela começa mais alta e vai diminuindo. Como o saldo cai mais rápido, o total de juros é menor que na Price. É o sistema típico do financiamento de imóveis.

Parcela fixa da Tabela Price (no Excel/Sheets):=PGTO(taxa_mensal; nº_parcelas; -valor_financiado)

Na SAC não há uma função única para a parcela: a amortização é valor / nº de parcelas e cada parcela é amortização + saldo × taxa, com o saldo caindo a cada mês.

Exemplo de simulação

Um financiamento de R$ 30.000 em 48 parcelas a 1,99% ao mês resulta, na Tabela Price, em prestações fixas de cerca de R$ 980 e um total de juros de aproximadamente R$ 16,9 mil. Na Tabela SAC, a primeira parcela fica mais alta (em torno de R$ 1.222) e a última bem mais baixa (perto de R$ 637), com menos juros no total: cerca de R$ 14,6 mil, contra os R$ 16,9 mil da Price — exatamente porque a dívida é abatida mais cedo. Troque os valores acima para ver a sua situação.

Dúvidas comuns

O simulador serve para financiamento de carro e de imóvel?

Sim. Para carro e empréstimo pessoal, use normalmente a Tabela Price (parcelas fixas). Para imóvel, é mais comum a Tabela SAC (parcelas decrescentes) — basta selecionar a aba correspondente.

Qual sistema paga menos juros?

Com o mesmo valor, prazo e taxa, a SAC paga menos juros que a Price, porque amortiza mais rápido. Em compensação, as primeiras parcelas da SAC são mais pesadas no orçamento.

Como a taxa anual vira mensal?

Por juros compostos: taxa_mensal = (1 + taxa_anual)1/12 − 1. Ao escolher "a.a." no simulador, essa conversão é feita automaticamente antes do cálculo.

Por que a soma das parcelas é maior que o valor financiado?

A diferença são os juros. A soma das amortizações é sempre igual ao valor financiado; o que ultrapassa esse valor no total pago corresponde ao custo dos juros ao longo do contrato.

O cálculo é exato para os valores informados. Taxas reais, porém, incluem IOF, seguros e tarifas, que elevam o Custo Efetivo Total (CET) — confirme as condições com a instituição financeira.