Saldo Devedor

Se você recebeu um dinheiro extra ou vendeu um bem e deseja quitar uma dívida, como calcular o saldo devedor? Seja na modalidade Tabela Price ou Tabela SAC, para liquidar uma dívida antecipadamente, você precisa descontar os juros que estariam embutidos nas prestações futuras.


Cálculo Online

Suponha que você tenha feito um empréstimo de 10.000 em 36x de 471,81 e já pagou 16 prestações. Vamos primeiro usar a fórmula TAXA do Excel para calcular a taxa de juros praticada:

prestações: prestação: valor financiado:
EMPTY_VAL
Fórmula no Excel EMPTY_EXPRESSION
Agora trazendo as prestações restantes ao valor presente, encontramos o saldo devedor:

prestações restantes:
EMPTY_VAL
Fórmula no Excel EMPTY_EXPRESSION
Se apenas somar as prestações restantes, sem descontar os juros, temos um saldo incorreto:

EMPTY_VAL
Fórmula no Excel EMPTY_EXPRESSION

Portanto neste exemplo, para quitar a dívida você precisa pagar à vista 6.891,29. Observe como é importante o cálculo correto do saldo devedor trazendo as 20 prestações restantes ao valor presente, pois se apenas somarmos as 20 prestações, temos um valor muito maior.

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Quitação Parcial

Se não tiver o dinheiro todo e desejar pagar apenas algumas prestações:

prestações a pagar:
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Fórmula no Excel EMPTY_EXPRESSION

Portanto neste exemplo, você teria que pagar 3.607,09 para quitar 12 das 20 prestações restantes.


Saldo Devedor na Tabela SAC

Na Tabela SAC as prestações são decrescentes e nesse caso basta multiplicar o número de prestações restantes pelo valor da amortização. Por exemplo, suponha que você já tenha pago 300 das 360 prestações de um financiamento de 110.500. Então para antecipar as 60 prestações restantes:

prestações restantes: valor inicial: prestações:
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Fórmula no Excel EMPTY_EXPRESSION

Observe que na modalidade SAC não é necessário saber a taxa de juros para calcular o saldo devedor.


Dúvidas Comuns

1. Podem ser cobradas tarifas pela liquidação antecipada?
Resposta: Para os contratos assinados a partir de 10.12.2007, é proibida a cobrança de tarifa por liquidação antecipada (isso não se aplica ao Leasing). Para operações anteriores a esta data, podem ser cobradas tarifas, contanto que a cobrança dessa tarifa esteja prevista no contrato.

2. Posso antecipar a liquidação de um Leasing?
Resposta: Sim, mas não se aplicam os cálculos para o desconto dos juros. Você precisará observar as condições do seu contrato. Em geral não é vantajoso antecipar a liquidação de um Leasing.


Referências

1. Site do Banco Central do Brasil - Liquidação Antecipada

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