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Saldo Devedor

Por Bruno Tonetto · Revisado em · Como verificamos

O saldo devedor é quanto falta pagar de uma dívida hoje — e não é a simples soma das parcelas restantes, porque os juros futuros embutidos nelas devem ser descontados. É o valor para quitar ou amortizar o financiamento de uma vez, por exemplo ao receber um dinheiro extra ou vender um bem.

Como o cálculo funciona

Na Tabela Price (parcelas fixas), o saldo devedor é o valor presente das parcelas que ainda faltam, trazidas à data de hoje pela taxa de juros do contrato. Como a calculadora normalmente não recebe a taxa, ela é descoberta a partir do valor financiado, do número de parcelas e do valor da parcela. Essa taxa estimada presume um financiamento puro (sem entrada, seguros ou tarifas embutidos e sem correção monetária); com esses elementos, o saldo real pode ficar um pouco acima ou abaixo do estimado — o valor oficial é o da instituição.

No Excel ou Google Sheets (pt-BR, separador ';'), em dois passos:Passo 1 — descobrir a taxa mensal do contrato: =TAXA(nº_parcelas; -parcela; valor_financiado) Passo 2 — calcular o saldo (com a taxa do passo 1): =VP(taxa; parcelas_restantes; -parcela)

Na Tabela SAC (parcelas decrescentes), a amortização é constante, então o saldo cai de forma linear e não depende da taxa:

Saldo devedor (SAC): saldo = parcelas_restantes · (valor_financiado/total_de_parcelas)

Exemplo

Um empréstimo de R$ 10.000 em 36 parcelas de R$ 451,81 embute uma taxa de cerca de 3% ao mês. Depois de pagar 16 parcelas, faltam 20 — e o valor para quitar hoje fica em torno de R$ 6.778, bem menos que as 20 parcelas somadas (R$ 9.036): a diferença, cerca de R$ 2.257, são os juros futuros que você deixa de pagar ao quitar à vista.

Quitação parcial: antecipar só algumas parcelas

Não precisa quitar tudo de uma vez. Dá para antecipar apenas as últimas parcelas e encurtar o prazo. No mesmo exemplo, antecipar as 12 últimas das 20 que faltam custa cerca de R$ 3.595 hoje — o financiamento passa a ter só 8 parcelas pela frente e você evita cerca de R$ 1.827 de juros futuros. É o valor presente dessas 12 parcelas mais distantes (o saldo total menos o que você continua pagando). Use o campo Antecipar nº de parcelas na calculadora para simular.

Dúvidas comuns

Posso ter desconto ao quitar antecipadamente?

Sim. A Resolução CMN nº 3.516/2007 garante o desconto proporcional dos juros na liquidação antecipada de financiamentos e empréstimos — em linhas gerais, o que esta calculadora estima ao trazer as parcelas a valor presente.

Podem cobrar uma tarifa para eu quitar antes?

Na maioria dos casos, não. A Resolução CMN nº 3.516/2007 proíbe a cobrança de tarifa pela liquidação ou amortização antecipada em contratos firmados a partir de 10/12/2007, para pessoas físicas e micro e pequenas empresas — e isso vale inclusive para o leasing (arrendamento mercantil financeiro). Em contratos anteriores a essa data, a tarifa pode ser válida se estava prevista no contrato (entendimento confirmado pelo STJ).

E no caso de leasing?

O leasing (arrendamento mercantil) tem regras próprias e nem sempre permite o mesmo desconto de juros — confirme as condições no seu contrato.

O cálculo é exato para os valores informados; na prática, TR, seguros e tarifas alteram o saldo real — confirme os valores oficiais com a instituição credora.

Fonte: Conselho Monetário Nacional — Resolução CMN nº 3.516/2007.